腾讯研究院:区块链技术在跨境支付领域的应用前景展望

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过去50年来,技术创新已成为金融服务业转型升级的重要推动力。 从半导体、中央处理器、个人电脑、互联网、智能设备、移动通信,到云计算、大数据、物联网、生物识别和区块链,技术创新不断涌现和成熟,并将引领金融服务领域的下一波创新。 以前,金融技术创新集中在应用层面,对基础设施改造的影响相对有限。

有一种观点认为,技术的出现实质上是将纸操作转变为半电子过程,而整个逻辑仍然基于纸文档 区块链技术之所以吸引了金融业的高度关注,是因为预计它将对金融服务的基础设施产生变革性影响。 本文从区块链技术的产生、兴起和基本原理出发,简要论述了区块链技术应用于传统跨境支付业务模式的潜在优势和存在的问题。

区块链技术的可追溯性

作为比特币的基础技术,区块链技术(也称为DLT分布式分类账技术)近年来在技术和金融领域受到了广泛关注。 2008年,以“中本聪”为笔名的个人(或组织)发行了点对点现金系统及其基本协议,2009年,一种被称为“比特币”的加密货币诞生了 与法定货币不同,比特币没有集中发行者,而是由网络节点生成的。 经历了巨大的价格波动后,关于比特币和其他虚拟货币的讨论逐渐回归理性,人们将目光投向了连续7年支持比特币稳定、安全、不间断运行的技术基础设施,即区块链技术。

根据工业和信息化部《中国区块链技术和应用发展白皮书(2016)》的定义,区块链技术是一种全新的分布式基础设施和计算范式,它使用区块链数据结构来验证和存储数据,使用分布式节点共识算法来生成和更新数据,使用密码学来确保数据传输和访问的安全性,并使用由自动脚本代码组成的智能契约来编程和操作数据

区块链本质上是一种互联网数据库技术 一般来说,如果把数据库比作一个大的账簿,读写数据库就相当于记账。每个人都可以在账簿上记账。通过竞争性簿记机制,可以选择记得最清楚的人,获得一次记账的权利,同时可以将账簿的信息添加到其他人。 去集中化、公开透明、不篡改和不伪造是区块链技术的主要特征。

区块链科技有多火

从下面的维度,我们可以看到区块链技术目前的热门程度。

风险投资:过去3年,区块链科技吸引了超过14亿美元的风险投资;

中央银行:许多国家的中央银行对不同形式的区块链技术进行研究和讨论 例如,美联储成立了一个研究小组,欧洲央行在4月份发布了《分布式账本技术在证券交易后市场中的应用》报告,英格兰银行在7月份发布了《中央银行数字货币中的宏观经济学》报告,中国人民银行成立了一个数字现金研究小组。

商业银行:根据世界经济论坛的调查,超过80%的商业银行表示他们将在2017年开始区块链项目。

项目:维萨试点B2B互联项目、澳大利亚联邦银行与富国银行合作实现首个多区块链跨境交易、环球银行间金融电信协会分布式图书技术应用平台计划、万事达卡推出基于区块链技术的三大应用编程接口、中国银联与国际商用机器公司试点银行卡点数共享项目、蚂蚁金融服务网区块链公益募捐项目、微型银行合作开发区块链应用系统;

联盟:R3、Hyperledger、中国分类账、区块链金融合作联盟(金链联盟)

区块链技术在跨境支付中的应用前景

金融服务业是全球经济发展的驱动力,也是集中度最高的产业之一。 金融市场中双方的信息不对称使得建立有效的信用机制成为不可能。产业链中存在大量集中的信贷和信息中介,降低了系统效率,增加了资本交换成本。 区块链技术的开放性和不可改变性使得分散信任机制成为可能,并具有改变金融基础设施的潜力,因此其在金融领域的应用前景不容低估。 支付是融资过程中的基本环节 通过区块链技术,资金转移得以实现,尤其是跨境支付业务的潜在优势尤为突出。跨境受款人与受款人之间建立直接互动,简化处理流程,实现实时结算,提高交易效率,降低业务成本,从而推动跨境小额支付等业务模式的发展。

(1)跨境支付市场业务规模

世界银行数据显示,全球跨境支付市场(国际汇款)继续以每年约5%的速度增长,2016年达到6010亿美元 所有地区跨境支付业务的利润都保持增长趋势,尤其是在亚洲,中国超过巴西,成为仅次于美国和欧元区的第三大全球跨境支付市场。 与此同时,跨境支付成本仍然很高,最终用户(付款人)的平均成本达到转账金额的7.68% 随着跨境支付市场新主体的涌入,非银行机构办理的交易已达到总规模的10%。

(2)区块链技术给传统跨境支付方式带来的变化

通过下表简要说明传统跨境支付流程、存在的问题以及区块链技术可以给跨境支付流程带来的变化

(3)潜在好处

一是显着提高交易速度 在传统的跨境支付模式中,有大量的手工对账操作。银行在一天结束时进行批量交易处理。通常,一项交易需要至少24小时才能完成。使用区块链的跨境支付可以提供7x24不间断服务,减少流程中的人工处理环节,大大缩短清算和结算时间。 例如,加拿大ATB金融银行(ATB Financial Bank of Canada)利用Ripple分布式金融解决方案发起了1,000加元的跨境汇款,这笔汇款被兑换成欧元并支付给德国Reisebank银行,总共需要8秒钟,而在传统模式下,这类交易需要2-6个工作日才能完成。

二是有效降低交易成本 麦肯锡《2016全球支付》报告的数据显示,通过代理行模式完成跨境支付的平均成本在25美元至35美元之间,是使用自动清算中心(ACH)完成国内支付成本的10倍以上 传统的跨境支付模式存在支付处理、收款、财务操作和对账等成本。但是,区块链技术的应用可以通过弱化中介机构在交易过程中的作用,提高资金流动性,实现实时确认和监控,有效降低交易各个环节的直接和间接成本。 对于金融机构来说,它可以改善成本结构和盈利能力,对于最终用户来说,它可以降低各种交易成本,使原本过于昂贵的小型跨境支付业务成为现实,从而具有更普遍的价值。

第三,它为客户识别提供了一个全新的想法 根据反洗钱法律法规的要求,全球金融机构需要在交易过程中严格执行客户身份识别流程,并履行了解客户的义务(KYC) 在传统商业模式中,金融机构对客户身份相关认证材料和文件的控制有限。在身份认证过程中,他们面临着耗时长、成本高的问题。 利用区块链技术建立信任,存储客户身份电子文件,实现身份信息的安全管理,满足反洗钱监管的核心要求,为KYC流程和反洗钱监管合规领域提出新的解决方案。

(4)制约区块链技术应用的外部因素

到目前为止,除了比特币本身,区块链技术的应用还没有出现,该技术实际上在市场上运作,并形成一种商业模式。 其原因是,除了技术本身的瓶颈(例如比特币区块链目前每秒只能处理7笔交易,其效率暂时无法满足大规模金融交易的需求)和风险仍需时间测试之外,还有以下问题需要市场参与者共同探索和解决

首先,法律和监管政策的不确定性 区块链技术在金融业的应用将对现有的法律、法规和监管框架带来新的挑战。 在这一领域,由于没有先例,中央银行、监管机构、立法部门、金融机构等相关市场参与者需要进行持续深入的研究与合作,并根据应用领域的实际情况建立适当有效的法律框架。 同时,由于区块链技术应用的高度全球化,需要加强国际监管协调,以形成更加一致的监管政策。

其次,标准化字段仍然是空白色 目前,区块链尚未在国内外形成共同标准。 如果市场参与者采用不同的账簿或应用周期,随后会出现兼容性和互连性问题,不利于整体效益的提高。 工业和信息化部《中国区块链技术和应用发展白皮书》提出了尽早推进区块链标准化的必要性,并制定了中国区块链标准化路线图。 在标准制定领域,除了加快国内标准化体系建设外,还必须积极关注和参与国际和地区统一标准的制定过程。

第三,我们需要在工业实体之间建立有效的合作机制。 从技术研发到市场应用,区块链工业包括许多不同类型的学科。 学科类型的多样化客观上增加了区块链技术合作领域的复杂性和协调难度。为了促进区块链技术的应用,真正影响相关产业,区块链科技企业、金融市场参与者和监管部门需要共同努力,加强沟通协调,建立有效、持续、深入的合作机制。

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